Schwangerschaft & Geburt
Zwei Versicherungen, viele Leistungen — und manchmal ist nicht klar, wer wofür zuständig ist. Wir erklären von der ersten Kontrolluntersuchung bis zum Rückbildungskurs, was über welche Police läuft.
Vorgeburtlich anmeldenAuf einen Blick
Was die Mutter betrifft, läuft über ihre Krankenkasse. Was das Baby betrifft, läuft über die Krankenkasse des Babys. Klingt einfach — aber an der Grenze zwischen beiden gibt es wichtige Details.
Krankenkasse der Mutter
Krankenkasse des Babys
Von Anfang bis Ende
Von der ersten Kontrolluntersuchung bis zur Rückbildungsgymnastik: Hier siehst du, welche Kasse in welcher Phase zuständig ist.
Krankenkasse der Mutter
Besonderer Fall
Wenn ein Kind mit einer angeborenen Erkrankung oder Behinderung zur Welt kommt, greifen nicht nur Krankenkasse und Baby-Police — sondern auch die Invalidenversicherung (IV).
Als Geburtsgebrechen gelten angeborene Missbildungen, genetische Krankheiten sowie prä- und perinatal aufgetretene Leiden, die bei vollendeter Geburt bestehen. Das Eidgenössische Departement des Innern (EDI) führt eine abschliessende Liste mit über 200 anerkannten Diagnosen.
Quelle: BSV — Geburtsgebrechen der IV ↗
Steht das Gebrechen auf der IV-Liste, übernimmt die Invalidenversicherung (IV) sämtliche nötige Behandlungskosten bis zum vollendeten 20. Altersjahr — ohne Selbstbehalt für die Familie.
Quellen: AHV/IV Glossar ↗ · BSV ↗
Wichtiges Detail
Die Grundversicherung ist klar geregelt — sie gilt immer ab Geburt. Bei den Zusatzversicherungen hängt der Versicherungsbeginn davon ab, wann und wie das Baby angemeldet wurde.
Wer eine Zusatzversicherung abschliesst, muss normalerweise Fragen zum Gesundheitszustand beantworten. Die Krankenkasse entscheidet dann, ob sie dein Baby aufnimmt — und zu welchen Bedingungen. Sie kann auch Leistungen ausschliessen oder den Antrag ganz ablehnen. Bei einer vorgeburtlichen Anmeldung ohne Gesundheitsprüfung entfällt das komplett: Das Baby wird vorbehaltlos aufgenommen — egal wie die Geburt verläuft, egal ob Komplikationen auftreten. Der Vertrag ist verbindlich abgeschlossen, bevor irgendjemand weiss, wie das Kind zur Welt kommt.
| Situation | Grundversicherung | Zusatzversicherung |
|---|---|---|
| Vorgeburtlich angemeldet — ohne Gesundheitsprüfung Kasse bietet Produkt ohne Prüfung an, Vertrag verbindlich abgeschlossen | Ab Geburt | Ab Geburt, ohne Vorbehalt |
| Vorgeburtlich angemeldet — mit Gesundheitsprüfung, angenommen Prüfung vor Geburt durchgeführt und akzeptiert | Ab Geburt | Ab Geburt |
| Vorgeburtlich — mit Gesundheitsprüfung, mit Vorbehalt Bestimmte Leistungen wurden ausgeschlossen | Ab Geburt | Ab Geburt, mit Leistungsausschluss |
| Nach Geburt angemeldet — Gesundheitsprüfung bestanden Antrag nach Geburt gestellt und akzeptiert | Rückwirkend ab Geburt (innert 3 Mt.) | Ab Antragsdatum oder 1. Folgemonat (je KK) |
| Nach Geburt — Gesundheitsprüfung nicht bestanden Kasse lehnt ab oder setzt erhebliche Vorbehalte | Rückwirkend ab Geburt (innert 3 Mt.) | Abgelehnt oder stark eingeschränkt |
Fragen & Antworten
Bei einer normalen Geburt läuft der gesamte Spitalaufenthalt — inkl. des gesunden Neugeborenen — über die Krankenkasse der Mutter. Braucht das Baby eine eigene medizinische Behandlung (z. B. Frühgeburt, Komplikationen), dann greift die Krankenkasse des Babys. Die Grundversicherung des Babys gilt dabei ab dem Tag der Geburt — auch wenn die Anmeldung erst später erfolgt.
Ja. Ein medizinisch indizierter Kaiserschnitt ist vollständig von der Grundversicherung der Mutter gedeckt — ohne Franchise und Selbstbehalt. Der Spitalaufenthalt ist mit bis zu 8 Tagen veranschlagt (vs. 5 Tage bei Spontangeburt). Ein Wunschkaiserschnitt ohne medizinische Indikation kann Kosten verursachen, die nicht von der GV gedeckt sind.
Eine Doula ist keine anerkannte Hebamme im Sinne des KVG — ihre Leistungen werden von der Grundversicherung nicht übernommen. Einige Zusatzversicherungen leisten einen Beitrag daran, das variiert aber stark je Kasse. Die Hebamme hingegen ist vollständig in der GV integriert — sowohl für Schwangerschaft, Geburt als auch Wochenbett.
Die Befreiung von Franchise und Selbstbehalt gilt für alle Mutterschaftsleistungen (Kontrolluntersuchungen, Hebamme etc.) während der ganzen Schwangerschaft. Für allgemeine Krankheitsleistungen gilt die Befreiung ab der 13. SSW bis 8 Wochen nach der Geburt. Danach — also ab Woche 9 nach der Geburt — gelten wieder die normalen Regeln mit Franchise und Selbstbehalt.
Geburtsgebrechen sind angeborene Erkrankungen oder Fehlbildungen, die auf einer Liste des Bundes (EDI) erfasst sind — über 200 Diagnosen, darunter angeborene Herzfehler, Trisomie 21 oder Lippen-Kiefer-Gaumen-Spalte. Die Invalidenversicherung (IV) übernimmt alle Behandlungskosten bis zum 20. Altersjahr, ohne Selbstbehalt für die Familie. Wurde das Baby vorgeburtlich ohne Gesundheitsprüfung angemeldet, greift auch die Zusatzversicherung vorbehaltlos.
Grundsätzlich ist ein Wechsel der Grundversicherung auch während einer Schwangerschaft möglich (Frist: Ende November auf den 1. Januar). Bei Zusatzversicherungen gilt: Für Mutterschaftsleistungen bestehen meist Wartefristen von 270 Tagen. Ein Wechsel kurz vor der Geburt bringt also für den kommenden Spitalaufenthalt keinen Vorteil mehr bei der Zusatzversicherung.
Die Grundversicherung übernimmt Rückbildungskurse nicht direkt als Pflichtleistung. Viele Zusatzversicherungen leisten jedoch einen Beitrag — häufig 50–90% der Kurskosten oder ein Jahresbetrag von CHF 200–900, je nach Kasse und gewähltem Produkt. Rückbildung läuft immer über die Versicherung der Mutter, nicht des Babys.
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Krankenkasse der Mutter 
