As participações nos custos (franquia, coparticipação e contribuição hospitalar) no seguro de doença explicadas de forma simples
O seguro de doença é obrigatório para todas as pessoas com domicílio na Suíça. Isto aplica-se tanto aos cidadãos suíços como às pessoas estrangeiras que vivem permanentemente na Suíça.
Faz parte do sistema suíço que participes nos teus próprios custos de saúde. Tanto a franquia que podes escolher como a coparticipação regulada por lei são componentes importantes do seguro de doença. Elas determinam quanto tens de suportar, como segurado, nos custos de doença antes de a caixa de doença intervir.
As participações nos custos em resumo
| Tipo | Participação |
|---|---|
| Franquia | Montante fixo dos custos de doença a teu cargo, à escolha entre CHF 300 e CHF 2'500 (as crianças e os jovens até aos 18 anos estão isentos. A sua franquia normal é de CHF 0) |
| Coparticipação | 10 % dos custos que ultrapassam a franquia ficam a teu cargo. O montante máximo anual é: CHF 700 para adultos e CHF 350 para crianças |
| Contribuição hospitalar | CHF 15 por dia As crianças até aos 18 anos e os adultos em formação até aos 25 anos não pagam contribuição hospitalar. |
O que é uma franquia?
A franquia é o montante que tens de pagar tu mesmo todos os anos antes de o teu seguro de doença começar a cobrir prestações.
= participação nos custos
Isto significa: pagas os custos do tratamento até atingires a franquia que escolheste. Depois pagas ainda uma coparticipação de 10 % dos custos. Nos adultos, a coparticipação é de, no máximo, CHF 700. Nas crianças e jovens, é de, no máximo, CHF 350. Os restantes 90 % dos custos são pagos pelas caixas de doença. Assim que a coparticipação máxima é atingida, as caixas de doença pagam 100 % a partir do seguro básico.
No seguro básico podes escolher o montante da tua franquia dentro do quadro definido por lei.
A franquia mínima é de CHF 300 por ano, mas também podem ser escolhidas franquias mais elevadas, até CHF 2'500.
Quanto mais elevada for a franquia, menos pagas pelos teus prémios mensais.
- Exemplo:
Se escolheres uma franquia de CHF 2'500, num ano civil tens primeiro de pagar CHF 2'500 do teu bolso antes de o seguro assumir os restantes custos.
Podes escolher as seguintes franquias:
| Adultos | Crianças |
|---|---|
| CHF 300 (franquia mínima legal para adultos a partir dos 19 anos) | CHF 0 (sem franquia anual até aos 18 anos) |
| CHF 500 | CHF 100 |
| CHF 1'000 | CHF 200 |
| CHF 1'500 | CHF 300 |
| CHF 2'000 | CHF 400 |
| CHF 2'500 | CHF 500 |
| CHF 600 |
Que franquia devo escolher?
- Ao escolher a franquia certa deves ter em conta os teus custos de tratamento previstos e a tua situação financeira. Se esperas custos baixos, uma franquia elevada faz mais sentido – e vice-versa.
A nossa dica:
- Para avaliares melhor os teus futuros custos de tratamento, consulta os certificados fiscais do teu seguro de doença. Aí encontras listados os custos de tratamento do ano anterior.
No entanto, se escolheres uma franquia elevada de CHF 2'500, deves ter consciência do risco financeiro. Na pior das hipóteses tens de pagar até CHF 3'200 do teu bolso num ano (CHF 2'500 de franquia mais a coparticipação máxima de CHF 700). Por isso, com uma franquia elevada vale a pena pôr este montante de lado numa conta bancária, para o que der e vier.
Custos de tratamento máximos por ano consoante a franquia
(adultos)
| Franquia anual | Coparticipação (máx.) | Montante máximo por ano civil |
|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 700 | CHF 1'000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1'200 |
| CHF 1'000 | CHF 700 | CHF 1'700 |
| CHF 1'500 | CHF 700 | CHF 2'200 |
| CHF 2'000 | CHF 700 | CHF 2'700 |
| CHF 2'500 | CHF 700 | CHF 3'200 |
Posso alterar a minha franquia?
- Sim, para isso tens de respeitar os seguintes prazos e formalidades:
Reduzir a franquia:
- A mudança para uma franquia mais baixa é possível no início de um ano civil. Tens de comunicar a franquia mais baixa pretendida à tua caixa de doença até ao último dia útil de novembro.
Aumentar a franquia:
- A escolha de uma franquia mais elevada também pode ser feita no início de um ano civil. Tens de comunicar a franquia mais elevada pretendida à tua caixa de doença até ao último dia útil de dezembro.
O que é a coparticipação?
- A coparticipação é o montante que tens de pagar adicionalmente em cada fatura depois de atingires a franquia. Corresponde a 10 % dos custos, mas no máximo CHF 700 por ano para adultos e CHF 350 para crianças. Esta coparticipação é independente do montante da franquia escolhida.
Em certos medicamentos, a coparticipação é de 40 %. Isso aplica-se quando um medicamento é demasiado caro em comparação com um
genérico mais barato com a mesma substância ativa.
Exemplo:
- Depois de esgotares a tua franquia de CHF 2'500, pagas tu mesmo 10 % dos custos dos restantes tratamentos e medicamentos até atingires o limite de CHF 700.
Exemplo combinado:
Se a tua franquia for de CHF 2'500 e tiveres custos de doença no valor de CHF 4'500:
- Primeiro pagas os CHF 2'500 de franquia.
- Dos restantes CHF 2'000 pagas 10 % de coparticipação, ou seja, CHF 200.
- A tua caixa de doença assume os restantes CHF 1'800.
Exemplo de cálculo com base na franquia escolhida
Pressuposto: custos de doença de CHF 4'500 por ano
| Franquia | Coparticipação (10 % dos custos restantes) | Os teus custos no total | A caixa de doença assume |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 420 | CHF 720 | CHF 3'780 |
| CHF 500 | CHF 400 | CHF 900 | CHF 3'600 |
| CHF 1'000 | CHF 350 | CHF 1'350 | CHF 3'150 |
| CHF 1'500 | CHF 300 | CHF 1'800 | CHF 2'700 |
| CHF 2'000 | CHF 250 | CHF 2'250 | CHF 2'250 |
| CHF 2'500 | CHF 200 | CHF 2'700 | CHF 1'800 |
A coparticipação é de 10 %, no máximo CHF 700 por ano civil (para crianças máx. CHF 350).
Exemplo de cálculo para crianças
Pressuposto: custos de doença de CHF 4'500 por ano
| Franquia | Coparticipação (10 %, máx. CHF 350) | Os teus custos no total | A caixa de doença assume |
|---|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 350 | CHF 350 | CHF 4'150 |
Nas crianças, a coparticipação é de 10 %, no máximo CHF 350 por ano civil.
A franquia legal para crianças é de CHF 0. Também se pode escolher outra franquia, mas, regra geral, não compensa. Sobretudo as crianças pequenas têm de ir ao médico de vez em quando.
Para a participação nos custos das caixas de doença conta o ano do tratamento e não a data da fatura.
O que é a contribuição hospitalar?
- Numa estadia no hospital tens de participar nos custos de alimentação no hospital. Esta contribuição chama-se contribuição para os custos hospitalares e é de CHF 15 por dia. Só é devida se pernoitares no hospital.
Conclusão:
- A escolha da franquia e a consideração da coparticipação influenciam as tuas despesas anuais de saúde e o montante dos teus prémios mensais. Uma franquia mais elevada reduz os custos mensais, mas aumenta o risco de teres de pagar mais do teu bolso em caso de despesas médicas.