Učešće u troškovima (franšiza, samopridržaj i bolnički doprinos) u zdravstvenom osiguranju jednostavno objašnjeno
Zdravstveno osiguranje je obavezno za sva lica koja imaju prebivalište u Švajcarskoj. To se odnosi i na švajcarske državljane i na strance koji trajno žive u Švajcarskoj.
Deo švajcarskog sistema je da i sam učestvuješ u sopstvenim troškovima zdravstvene zaštite. I franšiza koju možeš da izabereš i zakonski uređeni samopridržaj važni su delovi zdravstvenog osiguranja. Oni određuju koliko sam moraš da platiš, kao osiguranik, za troškove lečenja pre nego što zdravstveno osiguranje preuzme ostatak.
Pregled učešća u troškovima
| Vrsta | Učešće |
|---|---|
| Franšiza | Fiksni iznos troškova lečenja koji plaćaš sam, po izboru između CHF 300 i CHF 2'500 (deca i mladi do 18 godina su od toga oslobođeni. Njihova redovna franšiza iznosi CHF 0) |
| Samopridržaj | 10 % troškova koji prelaze franšizu moraš da platiš sam. Najviši godišnji iznos je: CHF 700 za odrasle i CHF 350 za decu |
| Bolnički doprinos | CHF 15 dnevno Deca do 18 godina i odrasli na školovanju do 25 godina ne plaćaju bolnički doprinos. |
Šta je franšiza?
Franšiza je iznos koji svake godine moraš da platiš sam pre nego što tvoje zdravstveno osiguranje počne da pokriva usluge.
= učešće u troškovima
To znači: troškove lečenja plaćaš sve dok ne dostigneš franšizu koju si izabrao. Nakon toga plaćaš još samopridržaj od 10 % troškova. Kod odraslih samopridržaj iznosi najviše CHF 700. Kod dece i mladih iznosi najviše CHF 350. Preostalih 90 % troškova plaćaju zdravstvena osiguranja. Čim je dostignut najviši samopridržaj, zdravstvena osiguranja plaćaju 100 % iz osnovnog osiguranja.
U osnovnom osiguranju možeš da izabereš iznos svoje franšize u okviru određenom zakonom.
Najniža franšiza iznosi CHF 300 godišnje, ali mogu da se izaberu i više franšize do CHF 2'500.
Što je franšiza viša, to manje plaćaš za svoje mesečne premije.
- Primer:
Ako izabereš franšizu od CHF 2'500, u kalendarskoj godini prvo moraš da platiš CHF 2'500 iz sopstvenog džepa pre nego što osiguranje preuzme dalje troškove.
Možeš da izabereš sledeće franšize:
| Odrasli | Deca |
|---|---|
| CHF 300 (zakonska najniža franšiza za odrasle od 19 godina) | CHF 0 (bez godišnje franšize do 18 godina) |
| CHF 500 | CHF 100 |
| CHF 1'000 | CHF 200 |
| CHF 1'500 | CHF 300 |
| CHF 2'000 | CHF 400 |
| CHF 2'500 | CHF 500 |
| CHF 600 |
Koju franšizu da izaberem?
- Pri izboru prave franšize treba da uzmeš u obzir očekivane troškove lečenja i svoju finansijsku situaciju. Ako očekuješ niske troškove, viša franšiza ima više smisla – i obrnuto.
Naš savet:
- Da bi bolje procenio buduće troškove lečenja, pogledaj poreske potvrde svog zdravstvenog osiguranja. Tamo su navedeni troškovi lečenja iz prošle godine.
Ako izabereš visoku franšizu od CHF 2'500, treba da budeš svestan finansijskog rizika. U najgorem slučaju u jednoj godini moraš da platiš do CHF 3'200 iz sopstvenog džepa (CHF 2'500 franšize plus najviši samopridržaj od CHF 700). Kod visoke franšize zato se isplati da taj iznos odvojiš na bankovnom računu, za svaki slučaj.
Najviši troškovi lečenja godišnje u zavisnosti od franšize
(odrasli)
| Godišnja franšiza | Samopridržaj (najviše) | Najviši iznos po kalendarskoj godini |
|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 700 | CHF 1'000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1'200 |
| CHF 1'000 | CHF 700 | CHF 1'700 |
| CHF 1'500 | CHF 700 | CHF 2'200 |
| CHF 2'000 | CHF 700 | CHF 2'700 |
| CHF 2'500 | CHF 700 | CHF 3'200 |
Mogu li da promenim svoju franšizu?
- Da, pritom moraš da paziš na sledeće rokove i formalnosti:
Snižavanje franšize:
- Prelazak na nižu franšizu moguć je sa početkom kalendarske godine. Željenu nižu franšizu moraš da javiš svom zdravstvenom osiguranju do poslednjeg radnog dana u novembru.
Povećanje franšize:
- Izbor više franšize takođe je moguć sa početkom kalendarske godine. Željenu višu franšizu moraš da javiš svom zdravstvenom osiguranju do poslednjeg radnog dana u decembru.
Šta je samopridržaj?
- Samopridržaj je iznos koji nakon dostignute franšize moraš dodatno da platiš na svaki račun. Iznosi 10 % nastalih troškova, ali najviše CHF 700 godišnje za odrasle i CHF 350 za decu. Taj samopridržaj ne zavisi od visine izabrane franšize.
Kod nekih lekova samopridržaj iznosi 40 %. To važi kada je lek preskup u poređenju sa
jeftinijim generikom sa istom aktivnom supstancom.
Primer:
- Nakon što potrošiš svoju franšizu od CHF 2'500, za dalja lečenja i lekove sam plaćaš 10 % troškova, sve dok ne dostigneš granicu od CHF 700.
Kombinovani primer:
Ako tvoja franšiza iznosi CHF 2'500, a imaš troškove lečenja u visini od CHF 4'500:
- Prvo plaćaš CHF 2'500 franšize.
- Od preostalih CHF 2'000 plaćaš 10 % samopridržaja, dakle CHF 200.
- Tvoje zdravstveno osiguranje preuzima preostalih CHF 1'800.
Primer izračuna na osnovu izabrane franšize
Pretpostavka: troškovi lečenja od CHF 4'500 godišnje
| Franšiza | Samopridržaj (10 % preostalih troškova) | Tvoji ukupni troškovi | Zdravstveno osiguranje preuzima |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 420 | CHF 720 | CHF 3'780 |
| CHF 500 | CHF 400 | CHF 900 | CHF 3'600 |
| CHF 1'000 | CHF 350 | CHF 1'350 | CHF 3'150 |
| CHF 1'500 | CHF 300 | CHF 1'800 | CHF 2'700 |
| CHF 2'000 | CHF 250 | CHF 2'250 | CHF 2'250 |
| CHF 2'500 | CHF 200 | CHF 2'700 | CHF 1'800 |
Samopridržaj iznosi 10 %, najviše CHF 700 po kalendarskoj godini (za decu najviše CHF 350).
Primer izračuna za decu
Pretpostavka: troškovi lečenja od CHF 4'500 godišnje
| Franšiza | Samopridržaj (10 %, najviše CHF 350) | Tvoji ukupni troškovi | Zdravstveno osiguranje preuzima |
|---|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 350 | CHF 350 | CHF 4'150 |
Kod dece samopridržaj iznosi 10 %, najviše CHF 350 po kalendarskoj godini.
Zakonska franšiza za decu iznosi CHF 0. Može se izabrati i druga franšiza, ali se to po pravilu ne isplati. Posebno mala deca moraju povremeno da idu kod lekara.
Za učešće zdravstvenih osiguranja u troškovima važna je godina lečenja, a ne datum računa.
Šta je bolnički doprinos?
- Pri boravku u bolnici moraš da učestvuješ u troškovima ishrane u bolnici. Taj doprinos se naziva doprinos za bolničke troškove i iznosi CHF 15 dnevno. Plaća se samo ako u bolnici prenoćiš.
Zaključak:
- Izbor franšize i uzimanje u obzir samopridržaja utiču na tvoje godišnje izdatke za zdravstvo i na visinu tvojih mesečnih premija. Viša franšiza smanjuje mesečne troškove, ali povećava rizik od većih sopstvenih izdataka kod medicinskih troškova.