La partecipazione ai costi (franchigia, aliquota percentuale e contributo ospedaliero) nell'assicurazione malattie spiegata in modo semplice
L'assicurazione malattie è obbligatoria per tutte le persone domiciliate in Svizzera. Questo vale sia per i cittadini svizzeri sia per gli stranieri che vivono stabilmente in Svizzera.
Il sistema svizzero prevede che tu partecipi alle tue spese sanitarie. Sia la franchigia che puoi scegliere sia l'aliquota percentuale stabilita per legge sono elementi importanti dell'assicurazione malattie. Esse determinano quanto devi pagare di tasca tua, come assicurato, prima che la cassa malati intervenga.
La partecipazione ai costi in sintesi
| Tipo | Partecipazione |
|---|---|
| Franchigia | Importo fisso a tuo carico sulle spese di malattia, a scelta tra CHF 300 e CHF 2'500 (i bambini e i giovani fino a 18 anni ne sono esentati. La loro franchigia ordinaria è di CHF 0) |
| Aliquota percentuale | Il 10 % dei costi che superano la franchigia è a tuo carico. L'importo massimo annuo è: CHF 700 per gli adulti e CHF 350 per i bambini |
| Contributo ospedaliero | CHF 15 al giorno I bambini fino a 18 anni e gli adulti in formazione fino a 25 anni non pagano il contributo ospedaliero. |
Che cos'è la franchigia?
La franchigia è l'importo che devi pagare tu stesso ogni anno prima che la tua assicurazione malattie inizi a coprire le prestazioni.
= partecipazione ai costi
Questo significa: paghi le spese di cura finché non raggiungi la franchigia che hai scelto. Dopodiché paghi ancora un'aliquota percentuale del 10 % dei costi. Per gli adulti l'aliquota percentuale ammonta al massimo a CHF 700. Per i bambini e i giovani ammonta al massimo a CHF 350. Il restante 90 % dei costi è a carico delle casse malati. Non appena l'aliquota percentuale massima è raggiunta, le casse malati pagano il 100 % delle prestazioni dell'assicurazione di base.
Nell'assicurazione di base puoi scegliere l'importo della tua franchigia entro i limiti stabiliti dalla legge.
La franchigia minima è di CHF 300 all'anno, ma puoi scegliere anche franchigie più alte, fino a CHF 2'500.
Più alta è la franchigia, meno paghi di premi mensili.
- Esempio:
Se scegli una franchigia di CHF 2'500, in un anno civile devi prima pagare CHF 2'500 di tasca tua prima che l'assicurazione copra gli altri costi.
Puoi scegliere le seguenti franchigie:
| Adulti | Bambini |
|---|---|
| CHF 300 (franchigia minima di legge per gli adulti dai 19 anni) | CHF 0 (senza franchigia annua fino a 18 anni) |
| CHF 500 | CHF 100 |
| CHF 1'000 | CHF 200 |
| CHF 1'500 | CHF 300 |
| CHF 2'000 | CHF 400 |
| CHF 2'500 | CHF 500 |
| CHF 600 |
Quale franchigia devo scegliere?
- Nella scelta della franchigia giusta devi tenere conto delle spese di cura previste e della tua situazione finanziaria. Se prevedi costi bassi, una franchigia alta è più conveniente – e viceversa.
Il nostro consiglio:
- Per valutare meglio le spese di cura future, dai un'occhiata alle attestazioni fiscali della tua assicurazione malattie. Vi trovi elencate le spese di cura dell'anno precedente.
Se scegli una franchigia alta di CHF 2'500, devi però essere consapevole del rischio finanziario. Nel peggiore dei casi, in un anno devi pagare fino a CHF 3'200 di tasca tua (CHF 2'500 di franchigia più l'aliquota percentuale massima di CHF 700). Con una franchigia alta vale quindi la pena mettere da parte questo importo su un conto bancario, per ogni evenienza.
Spese di cura massime all'anno in base alla franchigia
(adulti)
| Franchigia annua | Aliquota percentuale (max.) | Importo massimo per anno civile |
|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 700 | CHF 1'000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1'200 |
| CHF 1'000 | CHF 700 | CHF 1'700 |
| CHF 1'500 | CHF 700 | CHF 2'200 |
| CHF 2'000 | CHF 700 | CHF 2'700 |
| CHF 2'500 | CHF 700 | CHF 3'200 |
Posso modificare la mia franchigia?
- Sì, devi però rispettare le seguenti scadenze e formalità:
Ridurre la franchigia:
- Il passaggio a una franchigia più bassa è possibile all'inizio di un anno civile. Devi comunicare la franchigia più bassa desiderata alla tua cassa malati entro l'ultimo giorno lavorativo di novembre.
Aumentare la franchigia:
- Anche la scelta di una franchigia più alta è possibile all'inizio di un anno civile. Devi comunicare la franchigia più alta desiderata alla tua cassa malati entro l'ultimo giorno lavorativo di dicembre.
Che cos'è l'aliquota percentuale?
- L'aliquota percentuale è l'importo che devi pagare in aggiunta a ogni fattura dopo aver raggiunto la franchigia. Ammonta al 10 % dei costi, ma al massimo a CHF 700 all'anno per gli adulti e CHF 350 per i bambini. Questa aliquota percentuale è indipendente dall'importo della franchigia scelta.
Per alcuni medicamenti l'aliquota percentuale è del 40 %. Questo vale quando un medicamento è troppo caro rispetto a un
generico più economico con lo stesso principio attivo.
Esempio:
- Dopo aver esaurito la tua franchigia di CHF 2'500, paghi tu stesso il 10 % dei costi per le ulteriori cure e i medicamenti, finché non raggiungi il limite di CHF 700.
Esempio combinato:
Se la tua franchigia è di CHF 2'500 e hai spese di malattia pari a CHF 4'500:
- Paghi prima i CHF 2'500 di franchigia.
- Dei restanti CHF 2'000 paghi il 10 % di aliquota percentuale, ossia CHF 200.
- La tua cassa malati si assume i restanti CHF 1'800.
Esempio di calcolo in base alla franchigia scelta
Ipotesi: spese di malattia di CHF 4'500 all'anno
| Franchigia | Aliquota percentuale (10 % dei costi rimanenti) | I tuoi costi totali | La cassa malati si assume |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 420 | CHF 720 | CHF 3'780 |
| CHF 500 | CHF 400 | CHF 900 | CHF 3'600 |
| CHF 1'000 | CHF 350 | CHF 1'350 | CHF 3'150 |
| CHF 1'500 | CHF 300 | CHF 1'800 | CHF 2'700 |
| CHF 2'000 | CHF 250 | CHF 2'250 | CHF 2'250 |
| CHF 2'500 | CHF 200 | CHF 2'700 | CHF 1'800 |
L'aliquota percentuale è del 10 %, al massimo CHF 700 per anno civile (per i bambini max. CHF 350).
Esempio di calcolo per i bambini
Ipotesi: spese di malattia di CHF 4'500 all'anno
| Franchigia | Aliquota percentuale (10 %, max. CHF 350) | I tuoi costi totali | La cassa malati si assume |
|---|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 350 | CHF 350 | CHF 4'150 |
Per i bambini l'aliquota percentuale è del 10 %, al massimo CHF 350 per anno civile.
La franchigia legale per i bambini è di CHF 0. Si può però anche scegliere un'altra franchigia. Di regola, però, non conviene. Soprattutto i bambini piccoli devono andare dal medico di tanto in tanto.
Per la partecipazione ai costi delle casse malati conta l'anno di cura e non la data della fattura.
Che cos'è il contributo ospedaliero?
- In caso di degenza in ospedale devi partecipare alle spese di vitto in ospedale. Questo contributo si chiama contributo alle spese ospedaliere e ammonta a CHF 15 al giorno. È dovuto solo se pernotti in ospedale.
Conclusione:
- La scelta della franchigia e la considerazione dell'aliquota percentuale influenzano le tue spese sanitarie annue e l'importo dei tuoi premi mensili. Una franchigia più alta riduce i costi mensili, ma aumenta il rischio di dover pagare di più di tasca tua in caso di spese mediche.